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100세 시대의 은퇴전략 : 은퇴자산

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작성자 이기상CPA
댓글 0건 조회 562회 작성일 20-07-22 20:49

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100 시대의 은퇴전략 은퇴자산

 

 

 

앞으로 몇차례에 걸쳐 100 시대의 은퇴전략 이라는 제목으로 글을 쓰고자 합니다.

오랜동안 한국 커뮤니티에서 일하면서 느낀점은 한국분들은 누구보다 열심히 살지만 은퇴계획은 그다지 다양하게 준비하지는 않는다는 것이었습니다.

평균적인 특징은 아래와 같습니다.

 

1.       집에 대한 과잉투자

2.       소셜 시큐리티 이외의 은퇴연금 거의 없음

3.       Life Insurance  Annuity  하나정도 있음

4.       상속을 위해 은퇴후 부동산 구매가 많음

5.       롱텀 케어  없음

 

물론 위의 투자방법이 틀린것은 아닙니다.

하지만 회계사로서  의견은 조금 다릅니다이제부터 한가지씩 검토해 보겠습니다.

 

1.       집에 대한 투자

a.        집을 사서 평생 융자원금을 갚아서 은퇴할때는 융자가 없는 완전한 내집을 마련한다는 대원칙을 준수한다.  

b.       그런데 이제는 100 시대입니다연방정부가 발표한 은퇴자 평균수명이 여자 85 남자 82세입니다한국분들은  평균보다 ~ 오래 사시는것이 보통입니다.  융자만 없으면 100세까지 생활이 가능할까요?   혹시 평생 원금을 갚은 집으로부터 다시 리버스 모기지를 해서 생활을 해야되지 않을까요

c.       그렇습니다생명보험연금등을  소모하고 Social Security 만 남아있으면 집을 담보로 다시 융자를 얻어야  가능성이 아주 큽니다.

d.       집이라고 하는 재산은 융자를 갚는 동안에 세금공제가 전혀 되지 않습니다. 이자만 공제되고 원금은 세금공제와는 관계가 없읍니다. 오히려 세금을  냅니다왜냐하면 원금을 갚으면 갚을수록 이자가 줄어들기 때문에 세금공제가 줄어듭니다.

e.       세금공제와 물가상승도 고려해야 합니다 모기지에 내는 이자가 5% 정도인데 물가 상승과 세금공제를 고려하면 사실 실질적인 이자는 2정도밖에 되지 않습니다.

f.        2% 의 이자를 갚기위해 융자원리금을 갚아나가는 것보다  효율적인 투자방법이 있다면 ?   당연히 융자를 갚지말고 그곳에 투자해야 한다고 생각합니다.  세금공제가 되는 다른 투자방법으로 말이죠.

 

2.       소셜시큐리티 연금

a.       대단히 중요한 은퇴자산입니다평생 돌아가실때까지 나오기 때문입니다.

b.       다른 모든 은퇴자산이 사라진후에 한달에 천불씩 나오는 소셜 시큐리티는 최후의 생활수단이 될수도 있습니다.

c.        한국 여자분은 ~ 오래 사시기 때문에 부부중 한명만 선택해야 한다면 여자분에게 소셜연금을 적립하는 것이 좋겠죠?

d.       부부중 한명만이라도 받으면 배우자는 자동으로 50% 받게 됩니다. 물론 메디케어도 배우자중 한분이 받으시면 다른 한분은 자동으로 가입됩니다.

e.       평생 와이프에게만 소셜연금을 부어주면 남편은 자동으로  50% 받게 되고 남편이 돌아가신 후에도 와이프는 생존할 가능성이 크므로 권장할만 하겠죠? – 에구 남편분들이 싫어할 수도 있겠네요.

 

3.       Life Insurance   Annuity

a.       생명보험은 매달 보험료를 지불하고 은퇴할때 찾아서 본인이 은퇴자금으로 활용하는 것입니다.  돌아가셨을때 가족들을 위해 보험금이 나오는 용도보다는 본인이  중요합니다. 그러므로 제 개인적인 의견은 Death Benefit 보다는 Cash surrender value 및 나중에 연금화했을때의 Cash flow가 더 중요하다고 생각합니다.  생명보험은 나중에 받게되는 금액은 정해져 있습니다. 

b.       Annuity(연금 일시불로 지불하고 은퇴후 돌아가실때까지 찾아쓰는 개념입니다. 다시 말해 금액이 정해진것이 아니라 라이프타임 개런티가 된다는 것입니다. 생명보험과는 반대되는 개념이죠.  한국분들은 오래 사시기 때문에 권장할만한 방법입니다.

c.       결국 생명보험과 연금은 서로 보완하는 관계이고 적어도 하나씩 가지고 있는 것이 좋습니다.  은퇴계획에 있어서 필수적인 항목들입니다.

d.       문제점 보통 생명보험과 연금은 세금공제가 되지 않습니다세금공제가 되지 않는데 한달에 천불씩 보험료를 내는것은 쉽지 않습니다.  그런데 나중에 이야기 하겠지만 세금공제를 받는 방법이 있습니다.

 

4.       거주목적 이외의 부동산 구매

a.       정말 많은 분들이 선택하는 방법입니다.

b.       가지고 있는 비즈니스를 처분한후 (물론 양도세를 완납하고남은 돈으로 렌탈 하우스를 구매합니다은퇴후 수입이 보장되니까요.

c.       융자는 얻지 않거나 아주 적은 금액만 융자합니다평생 융자에 지쳤으니까요.

d.       그런데 프라퍼티 택스를 내고 수리를 하다 보면 그다지 남는 것이 없읍니다테넌트가 집을 많이 망가뜨려서 새로운 테넌트를 받기 위해 집을 리모델링하고 냉장고도 바꿔주어야 합니다.  

e.       정말 중요한 것은 부동산 구매를 위한 현금을 확보하는 과정에서 세금을 전혀 공제받지 못했다는 것입니다같은 문제점이 계속 보이는 군요.

 

5.       롱텀 케어 (Long Term Care Plan)

a.       롱텀케어는 혼자 화장실을 못가거나   혼자 옷을 입는 것이 불가능 하거나 혼자 몸을 씻는것이 불가능 해지는등  몸이 불편해 졌을때 도움을 주는 일종의 보험입니다.

b.       우리가 그런 상황에 처해질수 있을까요놀랍게도 지금 50 남자들은 사고나 갑작스런 질병으로 돌아가시지 않는경우 롱텀케어가 필요해질 확률이 70% 라고 합니다.  여자분들은 괜찬을까요? – 아닙니다  오래 사시기 때문에 확률이  높아집니다.    문제는 남편분이 이미 작고하신후 혼자 남은 상태에서 그런 상황이 닥칠 가능성이  것이죠.

c.       그렇다면 롱텀케어 플랜을 사야 되겠네요가장 적절한 나이는50 초반이라고 합니다.  그런데 이제는 보험회사들이 롱텀케어플랜을  팔지 않습니다.  남는 장사가 아니라고 생각하겠죠.

d.       그대신 생명보험이나 연금을 가입하면 롱텀케어를 옵션으로 구입할수 있습니다생명보험이나 연금이 필요한 이유가 하나

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